Die Gründung ist geschafft, die ersten Aufträge sind in Aussicht – doch für Ausstattung, Marketing oder laufende Kosten fehlt noch Kapital. Ein Kredit kann den Start erleichtern, setzt bei jungen Unternehmen aber eine besonders nachvollziehbare Planung voraus.
Ein Kredit ist auch kurz nach der Gründung möglich. Entscheidend ist, ob die Geschäftsidee überzeugt, die Finanzierung realistisch geplant ist und die Rückzahlung voraussichtlich getragen werden kann.
| Wichtig: Eine Zusage lässt sich nicht garantieren. Banken beurteilen immer das gesamte Vorhaben, die persönliche Bonität und die verfügbaren Rückzahlungsmöglichkeiten. |
Warum ist ein Kredit für frisch Selbstständige schwieriger?
Bei Angestellten können Banken regelmäßige Gehaltsabrechnungen und ein verlässliches Monatseinkommen prüfen. Frisch Selbstständigen fehlen dagegen häufig mehrere Jahresabschlüsse oder Steuerbescheide aus der Selbstständigkeit. Die Bank kann die bisherige Geschäftsentwicklung deshalb nur eingeschränkt anhand historischer Zahlen beurteilen.
Das bedeutet jedoch nicht automatisch eine Absage. An die Stelle langjähriger Geschäftszahlen treten andere Nachweise: ein schlüssiges Geschäftsmodell, fachliche und kaufmännische Qualifikation, realistische Finanzplanung, vorhandene Aufträge und eine überzeugende Einschätzung der künftigen Einnahmen.
- Tragfähigkeit: Das Geschäftsmodell muss erkennen lassen, wie Umsatz und Gewinn entstehen.
- Rückzahlung: Die erwarteten Einnahmen müssen Zinsen, Tilgung und laufende Kosten abdecken können.
- Transparenz: Chancen, Risiken und Annahmen sollten offen und verständlich dargestellt werden.
Welche Voraussetzungen prüfen Banken?
Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Kreditinstitut, Finanzierungsart und Vorhaben. Typischerweise prüfen Banken mehrere Bereiche gemeinsam:
- Geschäftsidee: Was wird angeboten, wer sind die Kundinnen und Kunden und wie werden Aufträge gewonnen?
- Qualifikation: Welche fachlichen, kaufmännischen und branchenspezifischen Erfahrungen bringen Sie mit?
- Finanzplanung: Reichen die erwarteten Einnahmen für betriebliche Kosten, private Ausgaben und Kreditraten?
- Bonität: Welche bestehenden Verpflichtungen, Zahlungserfahrungen und finanziellen Belastungen gibt es?
- Sicherheiten: Können Vermögenswerte oder eine Bürgschaft das Ausfallrisiko verringern?
- Eigenmittel: Eigene Mittel können die Finanzierung erleichtern, sind aber nicht bei jedem Förderkredit zwingend vorgeschrieben.
Ein überzeugender Businessplan garantiert keine Zusage. Er hilft der Bank aber einzuschätzen, ob das Vorhaben wirtschaftlich tragfähig ist und ob die Rückzahlung realistisch erscheint.
Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es?
Für Gründerinnen und Gründer kommen verschiedene Wege infrage. Die passende Lösung hängt unter anderem von Kapitalbedarf, Laufzeit, Sicherheiten, Bonität und dem Zeitpunkt der Antragstellung ab.
| Finanzierungsweg | Vorteile | Mögliche Hürden | Geeignet, wenn |
| Förderkredit für Gründer | Oft auf Gründung und junge Unternehmen ausgerichtet; je nach Programm günstige Rahmenbedingungen | Antrag meist über einen Finanzierungspartner; Förderbedingungen und Vorhabensbeginn beachten | Investitionen oder Betriebsmittel nach einem Förderprogramm finanziert werden sollen |
| Geschäftskredit bei Bank oder Sparkasse | Flexible Finanzierung und individuelle Vereinbarung möglich | Bonität, Sicherheiten, Zinskosten und Rückzahlungsbedingungen unterscheiden sich deutlich | ein passendes reguläres Kreditangebot gefunden wird |
| Bürgschaftsbank | Kann fehlende Sicherheiten teilweise ausgleichen | Prüfung, mögliche Bürgschaftskosten und fortbestehende Rückzahlungspflicht | das Geschäftsmodell tragfähig ist, aber Sicherheiten fehlen |
| Mikrokredit, regionale Förderung oder Leasing | Kann bei kleinerem Bedarf oder einzelnen Anschaffungen passen | Begrenzte Beträge, regionale Voraussetzungen oder laufende Leasingverpflichtungen | der Kapitalbedarf überschaubar ist oder ein Kauf vermieden werden soll |
Förderkredite für Gründer
Ein bekanntes Förderangebot ist der ERP-Gründerkredit – StartGeld der KfW. Nach den genannten aktuellen Eckdaten sind bis zu 200.000 Euro Kreditbetrag möglich, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel. Das Programm richtet sich grundsätzlich an Gründungen und Unternehmen, die höchstens fünf Jahre am Markt sind. Eigenkapital ist dabei nicht zwingend vorgeschrieben. Die KfW übernimmt gegenüber der finanzierenden Bank 80 Prozent des Kreditrisikos.
Diese Risikoübernahme entlastet die Bank, beseitigt aber nicht die Rückzahlungspflicht der Kreditnehmerin oder des Kreditnehmers. Der Kredit muss weiterhin vollständig nach den vereinbarten Bedingungen zurückgezahlt werden. Auch eine Förderzusage ist nicht automatisch garantiert.
Der Antrag läuft über einen Finanzierungspartner, zum Beispiel eine Bank oder Sparkasse. Er sollte möglichst gestellt werden, bevor das Vorhaben beginnt oder verbindliche Verträge geschlossen werden. Andernfalls kann die Förderfähigkeit gefährdet sein.
Regulärer Geschäftskredit
Ein Geschäftskredit bei einer Bank oder Sparkasse kann eine flexible Lösung sein. Das Kreditinstitut legt fest, welche Unterlagen erforderlich sind und welche Konditionen gelten. Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote und betrachten Sie nicht nur die Monatsrate, sondern auch Gesamtkosten, Sicherheiten und Vertragsbedingungen.
Finanzierung mit Bürgschaftsbank
Wenn das Geschäftsmodell tragfähig ist, aber ausreichende Sicherheiten fehlen, kann eine Bürgschaftsbank eine Ausfallbürgschaft gegenüber dem Kreditgeber übernehmen. Eine Bürgschaft ersetzt weder die Prüfung des Vorhabens noch die Rückzahlungspflicht. Außerdem können dafür Kosten entstehen; die Voraussetzungen unterscheiden sich unter anderem nach Bundesland und Vorhaben.
Kleinere Finanzierungen und Alternativen
Bei einem kleineren Kapitalbedarf können Mikrokredite, regionale Förderangebote oder eine schrittweise Anschaffung infrage kommen. Auch Leasing kann eine Alternative zum direkten Kauf sein. Leasing ist jedoch kein kostenloser Ersatz für einen Kredit: Laufzeit, Gesamtkosten, Kündigungsfolgen und weitere Verpflichtungen sollten sorgfältig verglichen werden.
Welche Unterlagen sind wichtig?
Für das Bankgespräch sollten Sie die wirtschaftliche Idee und Ihre persönliche Situation übersichtlich dokumentieren:
- Businessplan mit Geschäftsidee, Zielgruppe und Vertriebsweg
- Kapitalbedarfsplan mit den geplanten Ausgaben und Beträgen
- Finanzierungsplan mit Eigenmitteln und gewünschtem Kredit
- Monatliche Liquiditätsplanung für erwartete Einnahmen und Ausgaben
- Rentabilitätsvorschau zur voraussichtlichen Gewinnentwicklung
- Lebenslauf und Qualifikationsnachweise
- Vorhandene Aufträge, Angebote, Verträge, Rechnungen oder erste betriebswirtschaftliche Auswertungen
- Übersicht über Schulden, Vermögen und mögliche Sicherheiten
Planen Sie vorsichtig. Berücksichtigen Sie Steuern, Krankenversicherung, private Lebenshaltungskosten, schwankende Umsätze und umsatzschwache Monate. Ein Auftrag in Aussicht ist noch keine sichere Einnahme und sollte nicht so behandelt werden, als wäre er bereits bezahlt.
Beispiel für den Kapitalbedarf
Eine selbstständige Grafikdesignerin möchte ihre Ausstattung erweitern und die ersten Monate finanziell absichern. Ihr geplanter Kapitalbedarf sieht so aus:
| Bedarf | Betrag |
| Computer und Software | 4.000 Euro |
| Marketing und Website | 2.000 Euro |
| Reserve für laufende betriebliche Kosten | 6.000 Euro |
| Gesamtbedarf | 12.000 Euro |
| Eigene Mittel | 3.000 Euro |
| Benötigter Kredit | 9.000 Euro |
Für das Bankgespräch sollte sie zusätzlich erklären, wie sie Kundschaft gewinnt, welche Aufträge realistisch sind und wie sich Einnahmen und Ausgaben monatlich entwickeln. Entscheidend ist, ob nach allen betrieblichen und privaten Kosten ausreichend Geld für Zinsen und Tilgung bleibt.
Das Beispiel dient nur der Veranschaulichung und ist keine individuelle Finanzierungsempfehlung. Ob einzelne Ausgaben finanzierbar oder förderfähig sind und welche Rate entsteht, hängt vom konkreten Angebot und den persönlichen Umständen ab.
| Planungstipp: Rechnen Sie mehrere Szenarien durch – ein realistisches, ein vorsichtiges und eines mit deutlich niedrigeren Umsätzen. So wird sichtbar, ob die Rückzahlung auch in schwächeren Monaten tragbar bleibt. |
Worauf beim Kreditvergleich achten?
Eine niedrige Monatsrate allein macht ein Angebot nicht günstig. Prüfen Sie insbesondere:
- Zinssatz und Gesamtkosten: Wie viel zahlen Sie über die gesamte Laufzeit zurück?
- Laufzeit und Rate: Passt die Belastung auch in umsatzschwachen Monaten?
- Tilgungsfreie Zeit: Sind zunächst nur Zinsen zu zahlen, und wie hoch wird die Belastung danach?
- Sicherheiten und persönliche Haftung: Was riskieren Sie bei Zahlungsausfall?
- Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung: Welche Möglichkeiten und Kosten sieht der Vertrag vor?
- Zusatzprodukte: Werden Versicherungen oder andere kostenpflichtige Leistungen angeboten?
Bei Geschäftskrediten können Vertragsbedingungen und gesetzliche Schutzvorschriften anders ausgestaltet sein als bei privaten Verbraucherkrediten. Lesen Sie den Vertrag daher besonders sorgfältig und lassen Sie unklare Klauseln gegebenenfalls fachkundig prüfen.
Was tun bei einer Ablehnung?
Eine Kreditablehnung muss nicht das Ende des Vorhabens bedeuten. Bitten Sie zunächst um eine möglichst konkrete Begründung. Fehlen Sicherheiten, ist der Finanzierungsbedarf zu hoch oder sind die Annahmen in der Planung nicht überzeugend?
- Unterlagen überarbeiten: Aktualisieren Sie Businessplan, Liquiditätsplanung und Rentabilitätsvorschau mit nachvollziehbaren Annahmen.
- Finanzierungsbedarf anpassen: Prüfen Sie, ob Anschaffungen verschoben, gestaffelt oder durch Eigenmittel abgedeckt werden können.
- Bürgschaft prüfen: Wenn das Geschäftsmodell tragfähig ist, aber Sicherheiten fehlen, kann eine Bürgschaftsbank infrage kommen.
- Weitere Finanzierungspartner vergleichen: Anforderungen und Einschätzungen können sich unterscheiden.
- Gründungsberatung nutzen: Eine unabhängige Beratung kann helfen, Konzept, Zahlen und Gesprächsvorbereitung zu verbessern.
Seien Sie vorsichtig bei Werbung für angeblich garantierte Kredite trotz schlechter Bonität. Hinter solchen Angeboten können sich Gebühren, Abos oder unerwünschte Zusatzverträge verbergen, ohne dass tatsächlich ein Darlehen ausgezahlt wird.
Fazit
Frisch Selbstständige können auch ohne jahrelange Geschäftshistorie einen Kredit erhalten. Besonders wichtig sind eine verständliche Geschäftsidee, passende Qualifikationen, eine vorsichtige Finanzplanung, ausreichende Bonität und eine realistische Rückzahlung. Förderkredite, reguläre Geschäftskredite, Bürgschaften und kleinere Finanzierungsformen haben jeweils eigene Chancen und Hürden.
Entscheidend ist nicht nur, ob Sie das Geld bekommen, sondern ob Sie es auch bei schwankenden Einnahmen zuverlässig zurückzahlen können.
Checkliste vor dem Antrag
- Geschäftsidee, Zielgruppe und Vertriebsweg verständlich beschrieben
- Kapitalbedarf und gewünschte Kreditsumme nachvollziehbar berechnet
- Eigenmittel, laufende Kosten und private Lebenshaltung berücksichtigt
- Vorsichtige Liquiditäts- und Rentabilitätsplanung erstellt
- Aufträge, Angebote und Qualifikationsnachweise zusammengestellt
- Mehrere Angebote einschließlich Gesamtkosten und Haftung verglichen
- Antrag auf Förderkredit vor Vorhabensbeginn oder verbindlichen Verträgen geprüft
Quellen und weiterführende Informationen
- Existenzgründungsportal des Bundes – Informationen zu Finanzierung, Businessplan und Bankgespräch
- KfW ERP-Gründerkredit – StartGeld – Programminformationen und Voraussetzungen
- Verbraucherzentrale – Warnungen vor unseriösen Kreditangeboten
| Hinweis: Dieser Artikel ersetzt keine individuelle Finanz- oder Rechtsberatung. Die konkrete Förderfähigkeit, Bonität, Haftung und die Vertragsbedingungen müssen vor einer Entscheidung geprüft werden. |
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